公告:江西互联网大会|金融论坛刘勇院长应邀出席并发表主题...

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李振华:金融科技在风险防范方面探索与实践

时间:2018-12-20 18:40:00 来源:

  2018年12月20日,由狗万man04_狗万取款被拒绝_狗万无法存款?、中国互联网金融三十人论坛(CIF30)、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融,技术助力普惠”为主题,逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。蚂蚁金服集团研究院执行院长李振华出席并发表了主题演讲。


      他认为通过新的技术可以提高监管机构辅助决策的能力与建模效力, 实现对非法的金融活动的事先防控,并对跨界的金融产品做关联性分析,包括产品的利率、杠杆、不良率等方面。另外,金融科技本身的能力不 足可能产生的网络安全风险值得关注,应从数据安全、网络安全、物理安全等方面建立多层次的技术防范措施,进而形成一定的技术壁垒。如今 ,需要运用很多新的技术创新去平衡、防范可能出现新的风险,以实现金融科技行业的可持续发展。

  以下为现场文字实录:

  李振华:感谢我们组委会的邀请,也非常感谢各位朋友,今天下午能够和我一起做一些分享和交流,今天题目是叫科技赋能金融监管,说实在的,蚂蚁是从业公司谈监管好像有些错位,但论坛组委会邀请蚂蚁金服过来谈这个话题,也可能与过去蚂蚁在监管科技方面做的一些工作,特别是我们现在面向很多地方政府在提供一些风险管理大脑,来帮助去管理一些金融科技或者互联网金融方面的一些风险,这些实践做了一些东西,有一定的关系。

  我就结合蚂蚁的发展和我们在通过技术驱动怎么在风险防范这方面的一些思考和一些实践,讲一下我个人的一些体会。

  我们包括党中央和国务院以及金融委开会历次强调的是叫防范和化解金融风险,把金融风险作为三大攻坚战的首位,可想这个事情非常重要,我想从防范化解金融风险,当然一个方面,制度建设是非本身是非常重要的,特别是关于金融监管的制度本身的建立、完善,怎么去增加从业机构本身合规的规范性,另一方面去设定一些金融监管的标准、指标,还有一些管理的办法,从而能够降低各种金融风险,也促进金融科技规范健康的发展,我想这是一个层面。当然我觉得另一个层面也非常重要,其实就是今天的议题,毕竟金融科技的发展是以技术作为驱动的,因为在技术驱动下整个我们外部的发展环境其实已经产生了非常大的变化,所以在这个过程当中怎么去通过技术创新和新的技术本身的应用来增强金融风险控制方面的能力,甚至是怎么去提高,包括监管技术方面的有效性,我想这个也非常重要,这就是我们通常说的魔高一尺道高一丈,因为外部的金融从业者,甚至很多欺诈等等一些官方的技术在迅速提升,所以从监管和防范风险这个角度上,公司层面和监管层面都需要去提高这方面的技术能力和采用新的技术来防范这个风险。

  我下午想从技术驱动这个层面来谈一下在风险防范里面几个层面的一些应用。前面我想核心的技术大概从蚂蚁来说,我们集中在五个层面,我们把它叫做BASIC,来打造整个金融科技可控的技术底盘,不详细说了,简单说我们认为未来在金融科技方面、在应用,这些领域内,包括控制风险这个领域内,最主要在区块链、人工智能、安全和物联网以及云计算这五个方面,这是作为金融科技公司的核心技术。我想这些核心技术本身它在目前的防范和化解金融风险方面其实是有非常多的应用,我想作为蚂蚁来说在这个方面做出了一些探索。第一个,我们先从风险这个角度上去做一些分析,再看这些新的技术怎么去应用和防范化解风险,第一个在金融科技这个领域内的风险之一,我想简单说就是近年来大家认为产生非常恶劣影响的伪劣互联网金融,P2P是风险比较集中的领域,目前在P2P这个领域内,或者是ICO这个领域内,我想这个在很多的公司本身他并不是真正的有技术创新,本身也不是商业模式的创新,可能如果分析本质的话,相当有一部分他只是非法集资换个马甲而已,只是打着互联网或者区块链比较时髦的幌子,这个在最近几年时间确实对整个金融科技行业造成了非常大的影响,当然也导致了整个监管方面花了很多的力气,也出台了很多监管的规则。简单说,我想因为在这个领域内,我们很多公司缺乏基本的风险甄别能力和化解能力,所以导致很多企业的成本高,商业模式上无法进行持续的经营,但是这些风险到底如何去防范和化解呢,让那些真正的创新能够让他去推动和发展,让这些伪劣的,并不是真正创新的,可以去有效的识别。另外,监管可以对他进行精确的打击,可以用科技能力去提高和防范这些伪劣互联网金融的风险,我想可以在三个层面。

  第一个层面,可以通过新的技术来提高辅助决策的能力,去提高建模效力。简单说,我可以运用新的技术在机构的评级方面,我们知道监管机构现在都有对机构本身的评级,在传统的,不管是保险、银行、信托、证券这个领域内监管都会去做出评级,这个可以提供运用大数据和AI的技术是完全可以提供决策依据的,另外也可以去提供一些自动化的撰写监管工作报告的方式,我想这个可以很大程度上去提高监管效力。

  第二个层面,可以用新的技术对非法的金融活动做个事先的防控。简单的说运用大数据和AI的技术,可以对一些最新的非法金融活动的特征去做出分析,而且可以来分析相关的资金帐户和托管帐户的关联性分析,这样我想可以建立起来一些非法的,可疑的机构和金融者之间的关系网络,去有效的做识别,事先可以有助于我们地方的金融监管部门去做事先的防控,这是第二个方面。

  第三个层面,用金融产品对违规去做有效的识别,通过这些技术可以对跨界的金融产品做关联性分析,包括产品的利率、杠杆、不良率等等,可一进行穿透式计算。这样的情况下,可以对这些非法的互联网金融,可以打早、打小,让他在萌芽期的时候就可以有效的识别出来,这样可以防范系统性风险的产生,这是第一个从风险的层面。

  第二,目前在金融科技或者互联网金融这个领域内是逐渐形成的灰黑的产业链,严重危害了消费者的资金安全,并产生了很多欺诈的风险,我想这个大家都比较熟悉,现在在国内黑色产业链,不管从信息的搜集到信息的贩卖、诈骗、实施以及赃款变现,其实已经构成了非常完整的产业链,这个产业链的产值简单统计也起码有上千亿以上,上千亿的产业链,而且这些产业链我们可以看到每天在我们的周围都会发生这样欺诈的案件,包括电信诈骗的,电信诈骗每年都有几百亿对用户的损失,包括在银行卡的欺诈领域内大家可以看到这个欺诈率还是非常高的,我们简单去做了统计,2017年全球银行卡的欺诈率大概在万分之7.15,这个在亚太地区可能会更高一些。我想过去的监管部门和公安部门都采取了一些措施,或者颁布了一些规定,但是我想可以运用新的技术可以提高防范这些风险,和打击这些欺诈的有效性,简单说,我想可以在两个层面,一个是包括反欺诈风险和反洗钱风险两个领域去着手,第一个我想可以运用新的技术去做身份的辅助验证,因为有很多欺诈其实很多时候是在KVC方面,身份验证方面失效,这些可以去做实时的风险评估和验证,来识别异常的帐户、异常的交易。

  第二个,我想可以运用一些智能风控的一些策略,我们自己把他叫做自动的换档策略,可以根据黑色产业链的活跃程度来去推荐这种相对应的这种风险对抗的方案,如果是程度很大,这样他的对抗方案就更强一点,可以这么做。第二个,我想可以在反洗钱这个领域内,可以通过大数据的关系拓展的分析来去识别犯罪团伙,过去这个在中网领域内我们已经协助公安部每年完成有上万的线索提供给公安部门,然后也查处了非常多的可疑分子和犯罪团伙,我想这是完全可以非常有效的应用。

  另外,也可以在审理交易这方面,通过大数据和AI的分析来去审理属于赌博的、地下钱庄、传销、欺诈、涉毒、非法集资的异常交易,这个是完全可以识别出来,来去降低反洗钱的风险。

  第三,在互联网金融领域内风险在于金融科技本身的能力不足可能产生的网络安全风险,简单说,金融科技公司或者是金融公司,现在很多要在线上作业,大部分现在可能就转到移动互联网进行提供服务和进行交易,相应我们就必须具备这方面的责任,在移动互联网上防攻击的、防黑客等等这样的安全技术,要有相应的能力,这样才能确保面对网络的挑战,过去大家可以看到,如果能力不足会出现非常大的问题,过去我们看到美国三大征信局的Equifax,他遭受网络黑客攻击,导致1.4亿人信息泄露,这个很难建立起来对这个行业的信心,这个典型的是能力本身的缺乏,对科技应用本身的不足。

  为应对现在网上日趋严重的安全趋势,我想应当从各公司层面,怎么样建立起来多层次的技术防范措施,来形成一定的技术壁垒,我想可以从三个方面,第一个层面是数据安全,必须要具备包括数据隔离、加秘、脱敏的能力,来保证数据安全,因为现在线上提供的服务,他其实本质上就是数字化的过程,数据安全是非常重要的领域。另一块是网络安全,要有DDOS防御和漏洞扫描等等相应网络安全的技术,当然从另一个层面是物理本身的安全,现在可能包括像MF、MSB等等是非常关注金融科技公司提供金融服务的时候所可能产生的技术风险问题,典型的置疑就是是不是也一天你在提供金融服务的时候,突然遭受攻击之后你就断网了,或者你的数据就完全丢失了,是不是会产生系统性金融风险,特别是如果你的连接节点多的情况下,会不会产生系统性的金融风险,甚至是可能导致金融交易无法进行,进而使价格大幅的下跌,产生了流动性的风险,流动危机。这个一方面是对很多国际机构并不是完全了解,另一个方面也是需要今天金融科技的公司在物理安全这个领域内要有足够的能力,我想这个能力简单的说是要能够建立起来一地多活的容灾灾备恢复的能力,这样要防止出现危机事件,我们要跟行业内做出探索,可以去防范数据风险,或者是防攻击的风险,一些做法,一些新的技术。

  最后一块,我想是因为金融科技公司缺乏自主可控的IT信息系统,可能带来的风险隐患,我们都知道过去在整个金融行业里面,大平台的数据库,还有服务器,以及存储都是来自国外的机构,我想这个本身是存在着非常大的隐患,具有很强的技术依赖性。

  今天可能有很多互联网公司已经面对业务增长的要求,已经开始从LOE集中式的IT架构向分布式的云计算的架构去过度,当然我觉得现在还有很多金融机构还没有做到这样,这是一个渐进的过程。

  另外,当然现在有很多科技公司在跟越来越多的银行去把分布式的云架构去输出,改变过去LOT架构的形式,我想从目前来说,要保证中国金融科技的自主安全,当然不是一朝一夕的,但是长期来说进行分布式的架构,摆脱原有的架构,这是必由的道路。

  最后一个是科技本身其实也可能会给金融带来一定的不确定性,这个也是今天,包括国际清算银行BIS,还有IMF等等国际性的金融机构和监管机构所关心的问题,这是因为技术本身确实它会改变金融交易的特征和金融交易的形式,但是从目前来看,不管是IMF或者是BIS来说,他们还没有认为他为经营稳定性带来风险有非常确定的证据,但是我想这些是需要全行业去做出研究的,另外防范可能出现的新型风险,我想这是一个非常新的课题需要去做进一步的研究。

  最后做一总结,我想今天的科技创新,我想一方面需要服务实体经济,另一方面当然需要能够去防范和化解风险,这两个之间要做有效的统一。

  最后,也需要把新的技术,我们不仅需要在制度层面去防范化解风险,我们也需要运用很多新的技术创新来去平衡这种创新和风险,也要去防范可能出现新的风险来实现金融科技行业的可持续发展,我想在这个层面,不管是从业机构来说还是监管机构来说,可能都需要共同的努力。

  谢谢大家!